今月ちょっと遊び過ぎちゃって給料日まで厳しい、同僚や親戚の結婚式が立て続けで貯金が底をつきそう。
つい先日会った時は元気だった友人が亡くなって葬儀に参列することになる なんて…どんなに計画性を持って生活していても人生の中で思いがけない出費は避けられません。
この手のピンチは一昔前であれば身内や友人から借りて乗り切るのが定番でしたが、借りるにしても恥ずかしく、周りから陰口や冷ややかな目で見られるリスクとの戦いでした。
今では消費者金融の台頭によって周囲の人に頼らずに自分の力で乗り切ることができます。
駅前など、街中で見かける機会も多いこの消費者金融は、数万円程度の少額融資からローンの頭金のようなまとまったお金まで気軽に借入できるのが特徴です。
ただし、希望をすれば誰でもOKというわけではなく、利用をするためには借入を認めてもらうための審査に通らなくてはいけません。
プロミスの審査基準
冒頭でも述べたように、消費者金融で借入を行うためには、事前に定められた審査を受けてそれに通ることが最低条件となります。
とはいっても、審査の基準は会社によって若干の違いがあるため、自分が利用する会社の審査基準について知っておかなくてはいけません。
今回ご紹介するプロミスも同様に、この会社ならではの審査項目と基準が用意されています。
ここからは、気になる審査項目と注意すべきポイントに付いて一つずつ順を追って説明していくので、利用を考えている人はしっかりと熟読してください。
年齢
いくつかある審査基準の中でも、基本とも言えるのが年齢です。プロミスの借入の新規契約は20歳以上、69歳未満という規定が設けられています。
最低年齢が20歳以上となっている大きな理由として挙げられるのが社会人としての経験です。日本では社会人として経験＝個人の信用と判断されやすく、そういった点で高校を卒業して社会に出て働き始めたばかりの18～19歳の未成年(2019年時点)は、返済能力という部分で疑問をもたれても反論はできません。
ただし、法廷代理人(返済などでトラブルが起きた場合に変わりに責任を取る人)を立てる、結婚によって法的に成人と判断されるなど、例外的に認められるケースもあります。
69歳の上限に関しては、勘のいい人はお気づきかもしれませんが、上限を設けている理由は貸倒れ対策によるものです。
高齢化社会に向かっている日本では国民の平均寿命は年々伸びています。
とはいえ、70歳を過ぎれば病気などのリスクも高まりますし、万が一返済が終わっていない状態で亡くなられてしまっては貸した方は泣き寝入りするしかありません。
こうした回収のリスクを減らすために69歳までと決めているのです。
ちなみに契約を結んでいる状態で70歳の誕生日を迎えても、新たな借入ができなくなる以外に大きな変化はありません。70歳を迎えれば契約が解除されて返済しなくて済む…なんてことにはならないので注意が必要です。
年収
数ある審査基準の中でも、特に重要となるの項目が年収です。
先ほどの年齢の説明でも軽く触れましたが、消費者金融は債務者からお金を返済してもらえなければ商売として成り立たないため、貸倒れは絶対に避けなくてはいけないません。
この貸倒れを避ける上で最も有効な手段となるのが、融資する金額の調整になります。
個人間で金銭のやり取りを経験したことがあればわかると思いますが、お金を貸す時は相手の年収から返済可能な金額の範囲内で貸すのが本来の貸金業です。
しかし過去消費者金融業者は売上アップのため相手の返済能力以上の貸付をしてしまうことが発生し、国が総量規制という貸付総額は年収の3分の1までというルールを制定しました。
プロミスも同様に、年収から計算してその人が返せるであろう金額を設定することで貸し倒しのリスクを減らす対策を取っています。
年齢や会社の勤続年数が同じなのに借入の限度額がそれぞれ異なるのは年収の違いによるものです。
他社借入額
金融では、複数の会社から借入をしている人のことを多重債務者と呼びます。
こうした複数の会社からの借入をしている状態で新規契約を申し込む場合は気を付けなくてはいけません。
とはいえ、プロミスでは多重債務者だからという理由で無条件で審査を落とすようなことはないので安心です。
審査の段階で重要視されるのは主に総量規制と借入件数の2つになります。総量規制とは日本の法律で定められている上限のことで、個人の場合には年収の1/3までしか借入が認められていません。
年収が300万円の人は1/3の100万円が限度額です。
この金額は全ての会社の合計で計算されるため、プロミスの新規申し込みをする時点で他社の借入が限度額に達していると審査に落とされてしまいます。
逆に言えば、他社から借りていても、総量規制の限度額に達していなければ借入は可能となります。
もう一つの件数は文字通り契約を交わしている借入会社の数のことです。
複数の会社から同時に借り入れているのは貸す側にとってあまり良い印象は持たれません。
借入件数が極端に多いと審査に影響するので、借入件数はプロミスを含めて2～3社程度に留めておくことが良いでしょう。
職業・勤続年数
プロミスの審査では、勤めている会社で働いている期間も大事なポイントになります。
普通に考えたら、返済できるだけの収入さえ得ていれば勤続年数なんて別に関係ないじゃんと思ってしまいますよね。
しかし、こちらの会社は返済能力と合わせて信用能力も重視されます。
とはいっても、その人が信用に値する人間かどうかの判断は人によって異なりますし、他社の評価が正解とも限りません。
そこで目安となるのが勤続年数です。
一つの会社に長く続けていれば社会的信用は高くなります。逆に短い期間で職をコロコロ変えるような人は、収入も安定しないので信用だけでなく返済能力についても疑われかねません。
審査の基準は社内機密となっているため具体的な期間についての明言はできませんが、1年以上であれば審査に通りやすいとされています。
そして勤続年数と共に重要となるのが職業です。
これは仕事によって給料の支払い方法や金額は違うことが理由です。
公務員やサラリーマンのように、金額や支払日が決められている職種は職業としての信頼度が高く審査に通りやすいと言われています。
一方で、水商売や自営業のように収入が自身の頑張りや景気に左右されやすい職種は返済が滞る可能性も高くなるため審査に通り難いので注意が必要です。
ですが継続的な収入があれば、派遣やアルバイトでも審査に通過する可能性はありますので、安定した職種ではないからと悲観的にはならずまずは申込みをしてみてください。
ブラックリストに入っているか？
消費者金融の業界では、ブラックリストと呼ばれる専門用語があります。
名前だけ聞くと何やら物騒なイメージがありますが、これは金融事故の登録者のことです。
金融事故とはクレカやカードローンの常習的な返済遅れ、自己破産を始めとする債務整理がそれに当たります。
金融事故を起こすと信用会社のブラックリストに登録されます。
消費者金融は審査のときにこのブラックリストから、過去に金融事故を起こしていないかを調べるのです。
特に過去10年以内に債務整理をした人はプロミスから借り入れをすることができません。
このブラックリストに名前が掲載されているとどんな理由であっても審査に通ることはできません。
どんな事情であれ過去に返済でトラブルを起こしている以上、審査以前に門前払いです。貸倒れの可能性の高い人間にお金を貸したくないとのは貸す側の心理として当然と言えます。
補足：各消費者金融はブラックリストとは別の独自リストがあり、債務整理から10年たってもお金を借りられないことがある。
ローン申し込み履歴
家や車など、一括での支払いが困難な大きな買い物をする場合に便利なローンも審査の対象となります。
住宅ローンを組む時に利用する銀行と消費者金融は別物なので、一見すると関係ないようにみえます。
しかし、審査で重要となるのは、どこで借りているかではなく月々いくら返済しているかです。
住宅ローンの負担が大きければ、消費者金融の返済が滞るリスクがあります。
実際に他社からの借入もなく年収も問題ないにもかかわらず、複数のローンを抱えていることを理由に落とされる事例は少なくありません。
家族構成
審査の基準で知らない人も多いと言われるのが家族構成です。これは、既婚や独身、親との同居や単身生活といった生活状況についての確認になります。
一般的に既婚の子持ちの人は社会的信用が高く審査に通りやすく、通り難いとされるのが単身の高齢者です。
ですがプロミスでは対象年齢を20歳以上69歳以下と定めているので、対象年齢以内であればあまり気にする必要はありません。
家賃
そのほか、賃貸契約の住宅に住んでいる場合には、家賃の支払いに注意が必要です。
滞りなく毎月支払っていれば問題はありませんが、万が一滞納してしまうと、金融事故を同様に信用情報に名前が掲載されてしまうこともあります。
ブラックリストの項でも記載したように、プロミスは金融事故者に名前が載っている人は理由を問わず審査を通しません。
一見無関係のようで実は繋がっているので注意が必要です。
プロミスの審査の流れ
プロミスの審査は、申し込みから契約まで決められた手続きに沿って進めて行く形になっています。
この手続きの中には、審査の結果に影響を及ぼす物もあるので、事前にしっかりと流れを把握して必要な準備をしておかなくてはいけません。
ここからは、審査の大まかな流れを説明すると共に、大事な注意点について紹介していきます。
申し込み
まず最初に行うのが申し込みです。プロミスでは新規の申し込みにいくつかの選択肢が用意されていて、自分の希望する方法を選ぶことができます。
中でも最も気軽に申し込める方法がインターネットの利用です。
これは携帯電話やパソコンを使って公式サイトにアクセスをして手続きを進めていく形になります。
web上の申し込みは24時間いつでも利用できることから、日中仕事で時間が取れない多忙な人に最適です。
安心して手続きを進めていきたいという人におすすめとなるのが店頭窓口や無人契約機の利用になります。
店頭窓口はスタッフから口頭で説明をしながら進めていく手続きなので、疑問点をその場で解決できるのがメリットです。
無人契約機も同様に、質問がある場合は備え付けらているインターフォンを使ってスタッフとやり取りができます。
この申し込みと同時に行うのが住所を始めとした個人情報の申告です。ここで申告する個人情報は、後々行われる審査の時の判断材料となります。
そのため、間違えのないように提出をする前に1度確認をすることが大切です。
書類提出
個人情報の申告が済んだら次に行うのが書類の提出を行います。必要となるのは通常の借入であれば本人であることを証明できる書類だけです。
本人確認は免許証やパスポートなど公的機関が発行しているものであれば種類を問いません。ただし、病院の診察券や会員カードなどは認められないので注意が必要です。
もし50万円以上の借入を希望したり、他社の借入との合計が100万円を超える場合に別途収入証明の提出が求められます。
収入証明は給料明細や納税通知書で問題ありませんが、申し込み日から遡って1年未満に発行された物だけです。
電話で在籍確認
個人情報及び必要書類の提出が完了するとそれらの情報を元に審査が行われます。この審査と同時に行われるのが電話による在籍確認です。
在籍確認とは文字通り最初の個人情報の申告の時に記載した勤務先にちゃんと勤めているかどうかの確認作業になります。
この確認作業は審査に影響を及ぼす大事なポイントの一つで、他の条件が全てクリアしていても、確認が取れないことで落とされてしまうケースは少なくありません。
仮に申し込みをした日が週末で勤めている会社が休みだったとしても、この点は考慮されるので週明けの月曜日に再度連絡が行われます。
その日に繋がらなかったからといっていきなり審査に落とされるようなことはありません。
メールでの結果通知
本人確認を含む全ての審査が終了したら契約者にその結果が知らされます。店頭窓口や無人契約機の場合はスタッフによる口頭で行われます。
インターネットの公式サイトから申し込んだ場合は、電話ではなくメールによる連絡となります。メールが届かないとおもったら迷惑メールフォルダを確認しましょう。
審査の結果問題なしと判断され無事に通ったら最後に契約を交わして手続きは全て完了です。
この契約も申し込み方法によって若干の違いがありますが、完了までの時間に大きな違いはありません。
プロミスの審査が甘くない理由
借入のおける審査の基準は比較的緩い所から厳しく行われる所まで、会社によってそれぞれ異なります。
そのため、A社では通らなかったけれどB社ではすんなり審査が通って利用できたというケースは珍しい話ではありません。
そういった中で審査の厳しさに定評があるのがプロミスです。安定した収入が確保されている人からすれば、ちゃんと返す宛てはあるのにどうしてダメなの？返済の利息で利益を得なければ会社として商売にならないのになぜ人を選ぶの？と疑問に感じてしまいますよね。
そこでここからは、こうした疑問を解消するためにプロミスが厳しい審査の元で融資の可否を決めている理由について解説していきます。
最短1時間融資ができるから
審査が甘くないとされる理由の一つとして挙げられるのが融資までの時間の短さです。
プロミスは融資の可否を決める審査に掛かる時間は平均30分前後と一般的な消費者金融よりも短い時間で行われます。
この審査時間の短さが、最短1時間というスピード融資を実現させているのです。
これを読んで、あまり時間を掛けていないから他の会社に比べて審査が甘いんじゃないの？と感じたかもしれませんが、実際はそんなことはありません。
プロミスでは、属性スコアリングと呼ばれる独自のシステムを導入しています。
これにより、審査に掛かる時間を大幅に短縮できているというだけで、けして適当に審査をしているわけではないのです。
むしろ、機械によって正確なデータが導き出されるため、人間が行うよりも厳しくなっているとさえ言われています。
パートやアルバイトでも融資可能だから
通常よりも厳しい審査が行われるもう一つの理由が融資対象の幅の広さです。
安定した収入の確保と言う条件はどこの会社にも共通する基本条件となりますが、会社によっては例え収入が確保されていても雇用形態によっては利用が認められないケースもあります。
それに対してプロミスでは、正社員はもちろん、学生のアルバイトや主婦のパート雇用であっても申し込みできるのが特徴です。こうした間口の広さは利用者の増加というメリットを生む反面、審査の厳しくする要因にもなっています。
これはアルバイトやパートは正社員に比べて気軽に辞めやすいというのが理由です。
もちろん、家庭の事情や社会勉強などしっかりとした目的を持って働いている人もたくさんいるので、一概にアルバイトはすぐに辞める！と決め付けることはできません。
しかし、正社員に比べて自主退職の確率が高いのが事実である以上、融資の可否について慎重にならざるを得ないのです。
事前の診断で借入可能か確認できる
せっかく申し込みをしても審査に落とされたら時間の無駄になってしまいますよね。もし、自分の雇用や経済状況で審査に通るのかな？と不安に感じている人にお勧めとなるのがお借入れ診断の利用です。
これは事前に審査が通るか否かの結果が確認できるサービスで、生年月日、年収、他社での利用状況を入力するだけで融資の可否について知ることができます。
とはいえ、先ほど記載したようにこのサービスでは少ない入力情報での判断となるため、実際の結果と100％リンクするとは限りません。お借入れ診断で融資可能という結果を受けて申し込んだら断られた、という事例もあります。そのため、あくまで参考程度に留めてください。
実際に審査を受けた人の口コミ
サービスを利用する上で実際に体験をした人達の声、所謂口コミは大きな判断材料になります。プロミスの評判についても、公式サイトを始めインターネットの様々な場所で確認することが可能です。
ここからは実際に利用した人の感想を紹介すると共に、プロミスの実態について検証していきたいと思います。
良い口コミ
まず最初にご紹介するのは審査についての良い口コミです。公式サイトなどでは
電話窓口を利用して申し込みをした所、30分程度で審査が終わった。
公式サイト経由の申し込みで源泉徴収や本人確認書類の提出を含めて当日中に手続きが完了できた
といった声が多く聞かれます。短時間審査と即日融資というプロミスならではのサービスを高く評価している人が多いようです。
悪い口コミ
審査について高く評価する人も多い一方、悪い口コミをする人も少なからずいます。主な内容としては審査の在籍確認で会社に電話をされた
お借入れ診断で可能と言われたのに、実際の申し込みで断られた
と言った物です。消費者金融の利用を会社を含めて周囲の人に知られたくないという人はたくさんいます。
しかし、借入の審査における在籍確認はプロミスに限らず全ての会社で必ず行われる作業です。
この点に不満を感じる人は、借入そのものを考え直さなくてはいけません。
審査に落ちた人の原因は？
プロミスは会社が定める条件を全てクリアして初めて利用が認められます。
細かい内容については会社の極秘事項なので外部の人間が知ることはできません。
しかし、審査に影響を及ぼす大まかな条件については公表されているので、事前によく理解しておくことが大切です。
収入が年金や株式投資のみ
プロミスでは20～69歳で安定した収入を得ていることが最低条件となりますが、この収入の中には認められない物もあります。
主な例として挙げられるのが年金や株式の投資による収益です。これらは景気による影響を受けやすく、支給額や利益に大幅な変動が起こることも多く、プロミスでは不安定な収入と判断されます。
65歳以上で年金を支給だけで生活をしている人や、何らかの事情で生活保護を受給しているといった場合は高い確率で審査に落とされてしまうので注意が必要です。
2年以内に3回以上の支払いを延滞
これは消費者金融に限らず個人間のやり取りでも同じことが言えますが、お金の貸し借りにおいて信頼関係は必要不可欠です。
誰だって返してもらえるかわからない人にお金を貸したくありませんよね。
プロミスも同様に、審査の段階でその人が信頼に足りる人物かを見極めるために信用情報のチェックを行います。信用情報とは文字通り借入に対する個人の情報のことです。
もし申請から遡って2年以内に3回以上返済の遅れなどのトラブルを起こしていると、先ほどの記載した信用情報にブラックリストして名前が記載される仕組みとなっています。
プロミスではこのリストに名前が載っている人は、どんな理由であっても借入を認めることはありません。
過去に他でトラブル起こしている以上、自分の所で同じことをしないという保証はないのですから、これは当然の処置と言えます。
またクレジットカードの引き落としの延滞も個人信用情報機関に登録されるので、審査に影響をあたえます。
申し込み時に虚偽情報を記載
申し込みの手続きで最もやってはいけないのが虚偽の申請です。
審査では利用における適正と共に融資が可能となった場合の限度額についての決定も行われます。この限度額は個人の収入によって決定されるため、勤続年数が長いにもかかわらず、収入が少ないという理由で限度額が希望する額に届かなかったというケースは少なくありません。
利用者の中には、限度額を多くしてもらうために偽って実際の収入よりも高く申告をする人もいます。
当然こうした虚偽の申告は審査の対象外です。あまりに悪質な場合には詐欺行為として告訴されることもあるので絶対に行ってはいけません。
在籍確認が取れない
職場の在籍確認も審査に落とされる要因の一つになります。
在籍確認は最初に申告した個人情報に記載されている職場で働いているかを確かめる作業です。無職で無収入なのにお金を借りたいがために働いていると嘘を付いて申告をするケースも多いため、この作業が行われています。
そのため、在籍確認が取れなければ他の条件を全て満たしていても審査に通ることはできません。
プロミスレディースキャッシングは女性専用で安心
消費者金融は一昔前の世間から悪く抱かれていたイメージを払拭するために、テレビのCMで人気タレントを起用して健全さをアピールしています。
こうしたイメージ改善の一環としてプロミスが行っているのがレディースキャッシングと呼ばれるサービスです。
ここからは、レディースキャッシングの特徴や審査の流れについて詳しく紹介していきます。
審査内容は通常と同じ
レディースキャッシングは女性でも安心して利用できるように考えられた専用ダイヤルになります。
とはいえ、専用ダイヤルと言っても、対応するオペレーターが女性という以外は通常のサービスとほぼ同じです。
借入の審査内容についても年齢や収入、勤続年数や他社の借入など男性と同じ条件で行われます。
女性専用だからといって、男性よりも審査が甘くなったり、借入の限度額に色が付けられるようなことはありません。
審査の流れ
審査の流れについても
新規申し込み
↓
個人情報の入力
↓
身元が確認できる書類の提出
↓
審査
↓
結果報告
↓
契約の手続きとカードの受け取り
と通常と変わりはありません。唯一違う点として挙げられるのが専用ダイヤルによる手続きです。
先ほど軽く触れたように、レディースキャッシングは女性オペレーターが対応する形となっています。
そのため、疑問を解消したり質問をしながら手続きをしたい場合に、女性同士で安心して会話ができるのが特徴です。
ポイントを押さえて審査に備えよう
お金を貸し借りは相手との信頼関係の上で成り立ちます。
どんなに切羽詰った状態で必死に懇願をしようと、お金の貸し借りを商売としてやっている以上、プロミスは甘い顔はしません。
審査で不適格と判断されないためにも、結果を左右する重要な項目や注意点についてしっかりと理解をして、事前の準備を万全にしておくことが大切になります。